教育基金如何分配最有效益?
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国际认证财务顾问师、特许财务策划师,香港财务策划师选举“银奖”和“杰出表现奖”获得者,现居香港,育有一个2岁大的儿子。
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让孩子主动参与储蓄及投资方案,了解储蓄的回报及进度,若是计划投资成份,是賺还是亏?资全分散在哪几个地区,近期国际金融及时事动向如何?银行利息有多少?让他们明白,自己的将来自己也和父母共同策划,这才是一个优良的亲子理财计划!
1、替孩子准备教育经费,一切由父母作主
为孩子策划未来,除了父母的责任外,更是孩子本身的事情,因为经费的最终用途,是供给孩子日后升学之用,在适当时候应鼓励孩子参与,让他们加入意见,试想想,当孩子到海外升学时,可以对其他人说,部分的学费,是从小开始储蓄,当中的一些决定,亦是自己有份参与,将会是一件多么自豪的事情。
对孩子来说,今天把零用钱用来买玩具的快乐指数,比起储起来,待十数年后,闲作升读大学之用,当然更加有吸引力。父母很难强迫他们把金钱存起,但至少可以动动脑筋,比如和孩子坐下来,谈谈未来大计,长大后希望做律师、医生或其它的职业,但无论喜欢做甚么,教育是唯一也是必须的方法,而这方法是需要金钱的。
至于如何筹备这笔资金呢,让小孩自行想想有什么方法,让小孩感受到,父母正在为他们解决问题,他们才是计划的主人,让孩子主动参与储蓄及投资方案,了解储蓄的回报及进度,若是计划有投资成分,是赚还是亏?资金分散在哪几个地区,近期国际金融及时事动向如何?银行利息有多少?让他们明白,自己的将来自己也有份和父母共同策划,这才是一个优良的亲子理财计划,同时又可以让小孩明白要达到目标不是一步登天,而是需要时间及恒心完成,父母为他们筹备教育经费并非一件轻易的工程,他们应当心存感激及珍惜。
2、教育基金是十几年后的事情,不用那么早便开始,到时候再算
由于“复利效果”的关系,愈早开始筹备越好,越容易成功,每目的供款额也就越少,假设希望为孩子筹备100万作为20年后读大学的教育基金,每年平均回报8%,一名0岁小孩每月供款约1700元,若从10岁开始,每月便需要约5500元,每月供款多出三倍多,因为当本金生息,而本金的利息又在生息,这就是时间复利的效果所在,“复利效果”有2大特点:一是时间愈早及愈长,复利效果越显著;二是回报率越高,复利效果越大。
3、风险越高,投资回报必定越高
风险越低,回报通常会越低,但风险越高,回报不一定越高,比如把钱放进赌场,风险相当高,更可能一铺清袋,甚至欠下一身债,回报是负数,父母为子女储蓄及投资当然希望赚钱,但亦要顾及风险承受程度,特别是当父母年龄越来越大,孩子越接近读大学,父母应考虑投资 些较稳健的组合。而在一般情况下,投资组合的可承受风险程度,与孩子的年龄成反比,比如子女年龄尚小,还有一段时间才进大学,投资组合就可接受较高风险,以争取理想回报,而当孩子年龄越大,父母亦即将步入退休年龄,便应将风险相对低,以免一旦投资失利,便没有足够吋间再累积财富。
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